債務整合 vs DRP 債務舒緩 vs IVA：三大清數方案分別
好多香港人一講到清數，就會聽到「債務整合」、「DRP」、「IVA」三個字。三者性質完全唔同，揀錯咗隨時令 TU 評級長期受損，甚至留低法庭紀錄。以下逐項拆解。
一表睇清三者分別
債務整合（清數）
- 申請方式：
- 向財務機構／銀行申請，一筆過清晒一線二線債務
- 對 TU 影響：
- 供款準時，TU 會逐步回升
- 會否留紀錄：
- 無法庭紀錄，不通知僱主
- 需時：
- 最快 1–3 個工作天
- 適合邊啲人：
- 有穩定收入、想保住信貸紀錄同將來做按揭嘅人
DRP 債務舒緩
- 申請方式：
- 由中介同各債權人逐一協商，減息或延長還款期
- 對 TU 影響：
- 會被列為還款安排，TU 評級受影響
- 會否留紀錄：
- 無法庭紀錄，但債權人紀錄留底
- 需時：
- 數星期至數個月（要等所有債權人同意）
- 適合邊啲人：
- 收入不足以應付現有供款、又未去到破產邊緣
IVA 個人自願安排
- 申請方式：
- 經律師入稟法庭，需要 75% 債權人同意
- 對 TU 影響：
- TU 直接跌至最低級別，維持數年
- 會否留紀錄：
- 有法庭紀錄，屬公開資料
- 需時：
- 約 3–6 個月，計劃期一般 5 年
- 適合邊啲人：
- 債務遠超還款能力、幾乎等同破產嘅個案
債務整合（清數）點運作？
債務整合係用一筆新貸款，一次過清曬你手上所有信用卡、私人貸款、財務公司（即所謂一線、二線）嘅欠款，之後你只需要向一間機構還一筆錢。 由於息率同還款期重新議定，每月供款通常可以大幅下降，現金流即刻鬆返。
最大好處係：唔使入稟法庭、唔使通知僱主同家人、亦唔會留低公開紀錄。只要之後準時還款，TU 評級會慢慢回升，將來做按揭、車位貸款都仲有機會。
DRP 債務舒緩的代價
DRP（Debt Relief Plan）係由中介代你同每一位債權人傾，要求減息或者拉長還款期。優點係唔使上法庭，但缺點係： 要所有債權人肯點頭先成事，過程可以拖幾個月；而且參與 DRP 會在信貸紀錄上留低「還款安排」標記，之後幾年好難再申請新信貸。
IVA 個人自願安排＝半隻腳踏入破產
IVA 要經律師入稟法院，需要持有 75% 債務金額嘅債權人同意。一旦生效，紀錄會公開，TU 直接跌到最低級別， 而且計劃期通常長達 5 年，期間唔可以再借錢、按揭免問。除非債務已經遠超還款能力，否則唔建議一開始就走呢條路。
點揀先啱自己？
簡單原則：仲有穩定收入、想保住信貸將來，就應該優先考慮債務整合； 收入已經明顯唔夠應付最低還款，先至考慮 DRP；債務去到完全無可能償還，先至同專業人士傾 IVA 或破產。
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